什么是高利贷

利率认定标准及相关法律后果与社会影响

一、利率认定标准

当前，我们遵循的是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍作为司法保护上限。这一决策基于权威机构每月发布的LPR。举例来说，如果2025年3月的LPR为3.5%，那么合法的年利率上限则为14%。这种标准的设立，为我们提供了一个明确的利率界限。

回望过去，我们了解到在2020年8月前，我们曾采用“两线三区”规则，那时24%被视为合法上限，超过36%的部分则绝对无效。随着市场环境的变迁，这一规则已逐渐不适应现实需求，因此我们进行了调整，统一采用LPR四倍规则。

二、法律后果

对于超出LPR四倍的利率部分，其民事效力将受到影响。借款人完全有权要求返还已支付的超额利息。如果放贷过程中涉及暴力催收、非法拘禁等行为，那么这可能构成敲诈勒索、非法经营等犯罪，司法机关将依法追究相关责任。对于职业放贷人、金融机构违规放贷等主体实施的高利贷行为，如果情节严重，可能导致借贷合同整体无效。

三、社会危害与应对建议

高利贷现象引发的社会问题不容忽视。它容易让人陷入债务的恶性循环，导致家庭破裂，甚至破坏整个金融市场秩序。为此，我们需要提高警惕，通过正规金融机构进行借贷，避免签订含有“砍头息”、“服务费”等隐形高息条款的合同。保留好借贷凭证，以便在必要时进行维权。

面对复杂的金融市场环境，我们需要有充足的认识和准备，确保自己的权益不受侵害。也希望通过各方面的努力，让金融市场秩序更加规范，为公众创造一个更加公平、透明的借贷环境。